Assurance-vie

Assurance vie

La vie, un bien si précieux

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1 L'assurance vie en chiffres


En 2015, 36,5% des ménages en métropole détiennent une assurance vie. Plus des deux tiers de ces contrats sont monosupports, c'est à dire qu'ils ne sont composés que de fonds en euros.

Les autres assurances vies dites multi-supports détiennent plus de 54% d'unités de comptes en moyenne. 

Les détenteurs d'un contrat d'assurance vie sont en général plus âgés avec 42% des plus de 60 ans contre 21% des moins de 30 ans. 

2 Comprendre l'assurance vie

L'assurance vie est un contrat entre un assuré et un assureur qui couvre la survenance d'un aléa ou évenement alétoire*. L'assureur s'engage à verser au souscripteur, ou à un tiers désigné par lui, une somme déterminée en cas de survenance d'un évènement (principe de l'assurance).

En cas de vie de l'assuré, celui-ci peut alimenter son contrat, en retirer de l'argent (rachat) ou encore demander des avances (prêt auprès de l'assureur), il peut gérer son contrat comme il le souhaite. En cas de décès (évènement), l'assureur verse les sommes détenues dans le contrat au(x) bénéficiaire(s) de l'assurance vie. 

En outre, l'assuré s'engage à verser les primes (versements) et les cotisations (frais) correspondant au risque couvert et l'assureur s'engage en contrepartie à garantir le risque (décès de l'assuré).

L'assurance vie est considérée comme un placement financier présentant une fiscalité avantageuse pour son souscripteur mais qui s'inscrit dans le long terme.

* Un aléa est un évènement qui a lieu dans le futur mais dont on ne connais pas la date exacte de réalisation, il n'est pas certain car il peut ne pas se réaliser, il est indépendant de la volonté de l'assuré.

 

3 L'assureur

L'assureur est toujours une personne morale c'est à dire une entreprise d'assurance. Cette dernière est obligatoirement régie par le Code des assurances. Il possède un agrément du Ministère de l'Economie et des Finances.

Les assureurs qui commercialisent des assurances vies peuvent avoir deux formes juridiques:

  • Société anonyme.
  • Société d'assurance mutuelle.

Il existe plusieurs catégories d'assureurs :

Catégories d'assureurs
Assureurs Exemples
Assureurs classiques AXA, AGF, Génerali, Spirica.
Les bancassureurs BNP Paribas, La Poste.
Les associations adossées à des assureurs AGIPI, AFER
Les mutualistes MAAF, MACIF.
La grande distribution Carrefour
Les assureurs en ligne E-cie vie, Boursorama Vie, Crédit Agricole

4 Le souscripteur

Le souscripteur d'une assurance vie est une personne physique. Le souscripteur d'une assurance vie n'est pas nécessairement la même personne que l'assuré bien que ce soit presque toujours le cas. Le souscripteur est le seul interlocuteur de l'assureur, il ne lui est pas possible de déléguer ses pouvoirs (Pas de procuration possible).

Pouvoirs
(Tous les termes sont définis ci-après dans ce guide)
Caractéristique Souscripteur Assuré Bénéficiaire(s)
Désignation du ou des bénéficiaires V X X
Modification du bénéficiaire* V X X
Renonciation V X X
Fermeture du contrat V X X
Paiement des primes V X X
Rachat partiel ou total V X X
Nantissement du contrat V X X
Sélection des supports V X X
Arbitrage des supports V X X
Demander une avance V X X
Perçoit le capital en cas de vie V X X
Perçoit le capital en cas de décès X X V
Acceptation du bénéficiaire V X V

* Sauf en cas de bénéficaire acceptant (voir ce terme à bénéficiaire)

5 L'assuré

L'assuré peut être une personne physique différente du souscripteur. C'est sur lui que repose la réalisation du risque : sa vie ou sa mort conditionne la réalisation ou non du risque et le versement des prestations au(x) bénéficiaire(s).

En pratique, les companies d'assurance n'acceptent plus ou rarement la signature d'un contrat d'assurance vie ou le souscripteur serait différent de l'assuré en raison de conflits d'intérêts. 

6 Le bénéficiaire

Le bénéficiaire est une personne physique différente de l'assuré. En cas de décès de l'assuré, c'est le bénéficiaire qui touche le versement des prestations lui revenant (une fraction de la prestation lorsqu'il y a plusieurs bénéficiaires).

Le bénéficiaire acceptant est une personne physique qui, sachant qu'elle était mentionnée comme bénéficiaire d'un contrat d'assurance vie, a déclaré son acceptation auprès de l'assureur en charge du contrat.

7 Les primes

Le souscripteur doit verser une prime à l'assureur, cette prime peut être de trois types:

Types de primes dans un contrat d'assurance vie
Primes Caractéristiques
Prime unique Le souscripteur verse une seule et unique prime pour toute la durée du contrat.
Prime périodique Le souscripteur verse des primes à intervale régulier déterminées à l'avance avec l'assureur en fonction d'un certain nombres de critères tels que l'âge de l'assuré, la garantie souscrite, ou encore la durée du contrat.
Versements libres Le souscripteur peut effecture un ou plusieurs versements à n'importe quel moment.

La prime est en fait le capital versé sur le contrat d'assurance vie. Il est aussi appelé encours ou nominal selon les cas. 

8 Durée du contrat

Les contrats d'assurance vie ont une durée illimité ou limitée si le souscripteur souhaite en limiter la durée.

Il est toutefois plus avantageux fiscalement de conserver un contrat d'assurance vie plus de huit ans et ainsi de bénéficier d'une fiscalité trés attractive.

9 Atouts de l'assurance vie

Par rapport à d'autres produits d'épargne, l'assurance vie permet de :

  • Capitaliser son épargne tout en choisissant son rythme d'investissement.
  • D'investir son capital sur plusieurs types de supports en sélectionnant un ou plusieurs types de gestion.
  • Bénéficier d'une épargne disponible à tout moment (sauf lorsque le contrat est assorti d'une garantie ou d'une option bloquant les capitaux).
  • Le contrat d'assurance vie n'est pas saisissable par les créanciers à condition qu'ils soient rachetables (Qu'ils aient une valeur de rachat à un instant) pendant la durée du contrat.

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