Banque

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Tout savoir sur les produits bancaires

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Lorsque vous souhaitez recourir à un crédit ou un emprunt, l'organisme prêteur (banque, établissement de crédit) va calculer votre taux d'endettement effectif et le comparer au taux maximal accepté (en général 1/3 de vos revenus). Dans certains cas (hauts revenus), si le reste à vivre est important, le taux d'endettement pourra être dépassé.

1 Définitions

Tout d'abord, afin de bien comprendre de quoi nous parlons ici, voici quelques définitions:

Le vocabulaire du taux d'endettement
Terme Définitions
Revenus Ce sont tous les revenus réguliers que vous percevez en cours d'année. Les revenus à prendre en compte sont vos salaires et traitements réguliers, vos revenus fonciers, BIC.... En revanche, vous ne devez pas prendre en compte les revenus exceptionnels tels que les primes (sauf si elles sont récurrentes d'années en années), les dividendes exceptionnels, etc...
Endettement L'endettement est la somme de vos engagements (crédits et découverts bancaires).
Reste à vivre Il s'agit de la différence entre la somme de vos revenus et la somme de vos dépenses. Voir ici comment calculer votre reste à vivre.
Taux d'endettement Le taux d'endettement est le pourcentage d'endettement par rapport à la somme de vos revenus. On distingue le taux d'endettement effectif (votre taux d'endettement) du taux maximal (1/3 de vos revenus) couramment pris en compte par les banques.

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2 Calcul du taux d'endettement effectif

Le taux d'endettement est la division entre la somme de vos dépenses (charges de crédits et loyers) sur la somme vos revenus. Pour le calculer il suffit d'additionner la somme de vos revenus réguliers (dénominateur) et de vos dépenses (numérateur). Les revenus exceptionnels ne doivent pas être pris en compte dans ce calcul.

Voici un tableau récapitulatif vous permettant de calculer votre taux d'endettement :

Eléments de calcul des revenus
Revenus à retenir pour le calcul Calcul du taux d'endettement Calcul du reste à vivre
Salaires et traitement Oui Oui
Pensions Oui Oui
Revenus fonciers (loyers-charges y compris emprunt) Oui Oui
Revenus BIC (Bénéfices Industriels et Commerciaux) Oui Oui

 

Eléments de calcul des Charges
Revenus à retenir pour le calcul Calcul du taux d'endettement Calcul du reste à vivre
Loyer résidence principale (Ne sera pas pris en compte dans le cas de l'achat d'une résidence principale)* Non Non*
Autres loyers (garage,...) Oui Oui
Charges du ménage (dépenses courantes de la famille) Non Oui
Impôts (sur le revenu, ISF, impôts locaux) Non Oui
Emprunts Oui Oui
Autres charges récurrentes Non Oui

* Ne sera pas pris en compte dans le calcul du taux d'endettement pour l'achat de la résidence principale mais le sera si l'achat se fait en VEFA (Vente en l'état Futur d'Achèvement) ou pour un crédit autre que pour la résidence principale.

Le calcul du taux d'endettement sera donc :

Taux d'endettement = ((Emprunts + loyers) / Revenus ) * 100

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